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DOSSIER # préparer sa retraite

LES PLACEMENTS RETRAITE À ENVISAGER Que vous ayez ou non acheté votre résidence principale, la préparation de la retraite passe aussi par des produits financiers. Certains placements (PERP, Perco, Madelin, etc.) sont spécifiques à la retraite : ils permettent de faire fructifier un capital qui vous sera reversé, le jour venu, sous forme de rente viagère, c’est-à-dire d’un versement régulier, chaque mois, trimestre ou année. On parle d’ailleurs de produits « tunnels » car la sortie ne se fait, à de rares exceptions près, qu’à l’occasion de la retraite. Ce blocage présente un dans cette épargne. La réglementation prévoit cependant des possibilités de déblocage exceptionnel en cas d’accident de la vie (voir tableau page 37). Mais vous pouvez aussi utiliser des placements classiques (assurance-vie, PEA, etc.) pour préparer votre retraite. Le choix dépend en grande partie de la somme que vous pouvez mettre de côté chaque mois. avantage : vous ne risquez pas d’être tenté de piocher LE CHEF D’ENTREPRISE D’UNE TPE A DROIT AU PERCO À condition d’employer au moins un salarié, le chef d’entreprise peut mettre en place un PEE et un Perco, auxquels il a lui-même droit lorsqu’il est travailleur non salarié. Les modalités pratiques comme l’abondement doivent bien entendu être identiques pour le dirigeant et ses salariés. « Peu de TPE sont aujourd’hui équipées d’un dispositif d’épargne salariale. Le PEE et le Perco sont pourtant des outils intéressants pour le travailleur non salarié, en complément d’un contrat Madelin » , indique Hubert Clerbois, associé de la société de conseil EPS Partenaires. BON À SAVOIR // RENTE VIAGÈRE Elle assure des versements réguliers, à vie. Mais si vous décédez deux ans après avoir pris votre retraite, l’argent économisé sera « perdu », car il ne sera pas transmis à vos héritiers.

10,3 millions de Français disposaient d’un compte d’épargne salariale au moins (PEE, Perco, etc.) fin 2017, d’après l’Association française de la gestion financière.

75 EUROS : VOTRE CAPACITÉ D’ÉPARGNEMENSUELLE Ce petit montant est un bon début. Car une fois les bonnes habitudes prises, épargner deviendra naturel. Et il sera toujours temps d’augmenter votre budget épargne le jour venu, au gré de l’amélioration de votre situation professionnelle. Si vous n’avez pas encore d’argent de côté, commencez par alimenter progressivement un livret A (0,75%net d’intérêt par an), pour y placer l’équivalent de trois à quatre mois de revenus. Une enveloppe qui permet de faire face à des dépenses imprévues. Ce n’est qu’ensuite que vous pouvez mettre de l’argent de côté spécifiquement pour votre retraite, par exemple sur un contrat d’assurance-vie. Avantage de ce support? L’argent n’y est pas bloqué, il reste utilisable si vos priorités changent. Mais dans l’optique de la retraite, vous pouvez l’y laisser fructifier des dizaines d’années et profiter d’une fiscalité douce à la sortie (dès huit ans de détention du contrat). « À 35 ans, il est logique d’investir entre 20% et 40%de son assurance-vie en unités de compte (fonds profilés, fonds actions, etc.), afin de dynamiser son épargne. Il faudra commencer à réduire le risque une dizaine

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