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L’ÉPARGNE RETRAITE À L’AUBE DE LA RÉFORME Retenez bien ce nom: Pacte, pour « plan d’action pour la croissance et la transformation des entreprises ». Car la future loi Pacte modifiera en profondeur les placements retraite. L’objectif du gouvernement est de développer l’épargne retraite des Français, limitée aujourd’hui à 200 milliards d’euros, à comparer aux 1 700 milliards d’euros investis en assurance-vie. Au programme: la possibilité de faire migrer l’argent entre Perco, PERP, Madelin, etc., lorsque le salarié change d’entreprise ou de statut (salarié, indépendant), la systématisation de l’option de réversion au conjoint en cas de décès et la souplesse dans les modalités de sortie en rente ou en capital, quel que soit le produit. De plus, les versements volontaires donneront systématiquement droit à un avantage fiscal à l’entrée, ce qui n’est pas aujourd’hui le cas pour le Perco.

480€/ mois C’était, en moyenne, la somme disponible pour épargner des ménages de 30-39 ans en 2015, soit environ 12 % de leurs revenus. Source: projection nowcasting des comptes par catégorie de ménages entre 2012 et 2015, Insee, 2017.

pour le Perco. C’est un atout de taille pour cette enveloppe » , résume Hubert Clerbois. Idéal en complément de l’assurance-vie. Si vous êtes fonctionnaire, pensez à la Préfon-retraite, ce dispositif d’épargne retraite réservé aux agents de l’État, des collectivités locales,

d’années avant la retraite, en basculant l’argent vers le fonds en euros, afin de sécuriser son capital » , rappelle Ludovic Herschlikovitz. Les dispositifs d’épargne salariale, le plus souvent mis en place par les entreprises de plus de cinquante salariés, permettent aussi de préparer sa retraite dans de bonnes conditions. 46%des salariés du privé disposent d’un plan d’épargne entreprise (PEE), et 23%d’un plan d’épargne pour la retraite collectif (Perco). « L’idéal est de mettre en place des versements programmés mensuels vers le PEE et le Perco, même si on ne peut y consacrer que quelques dizaines d’euros » , conseille Hubert Clerbois, associé de la société de conseil EPS Partenaires. Vous choisissez la répartition de votre épargne entre supports risqués et non risqués et bénéficiez parfois, en prime, d’un coup de pouce de votre employeur qui abonde vos versements. À noter, sauf exceptions (voir tableau page 37), les sommes versées sur un PEE sont bloquées cinq ans, tandis que celles investies sur un Perco ne sont disponibles qu’à la retraite. « Les jeunes salariés sont souvent réticents à investir sur un placement bloqué jusqu’à la retraite. Or, l’achat de sa résidence principale est l’un des critères de déblocage anticipé permis

agents hospitaliers des établissements publics et à leurs conjoints. Les cotisations

permettent d’acheter des points. Plus vous êtes jeune, plus le nombre de points obtenus est élevé. Pas besoin de choisir parmi différents supports d’investissement. Vous retenez seulement la classe de cotisations qui correspond votre capacité d’épargne. Cela va de 19 à 1900euros par mois, avec la possibilité de modifier ou de suspendre vos versements. De plus, vous bénéficiez d’un avantage fiscal: les cotisations sont déductibles des revenus, dans la limite de 10 % des revenus plafonnés à huit fois

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