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V os revenus vont sensiblement vos pensions, tous régimes confondus, représentera en moyenne 70 % de votre dernier revenu d’activité. Mais votre « taux de remplacement » sera plus faible si vous avez effectué une carrière professionnelle incomplète, car vous n’aurez pas droit à une retraite à taux plein. Il le sera également si vous êtes cadre, votre retraite de base étant calculée sur un salaire de référence plafonné. Vous toucherez encore moins si vous êtes commerçant, si vous exercez une profession libérale ou si vous êtes à la tête d’une exploitation agricole, car vous cotisez moins que les salariés pour vos vieux jours. DEVENIR PROPRIÉTAIRE DE VOTRE RÉSIDENCE PRINCIPALE Pour compenser cette baisse, il est impératif de vous constituer durant votre vie active un patrimoine ou un capital qui réduira vos charges ou générera des revenus complémentaires, le moment venu. À 50 ans, si vous n’êtes pas déjà propriétaire de votre résidence principale, il est encore temps de le devenir. Il n’est pas trop tard non plus pour optimiser votre épargne ou pour ouvrir un placement financier réservé à votre retraite. En France, l’âge moyen de départ à la retraite diminuer lorsque vous prendrez votre retraite. Le montant total de

se situe entre 62 et 64 ans. À 50 ans, il vous reste donc une quinzaine d’années de vie active pour rembourser l’emprunt nécessaire à l’achat de votre résidence principale. En principe, vos revenus et votre épargne vous permettront de négocier des conditions de financement plus avantageuses que celles accordées à un jeune actif en début de carrière. En faisant jouer la concurrence, vous obtiendrez certainement une offre très attractive des banques en quête de nouveaux clients. Seul bémol, l’assurance emprunteur, destinée à rembourser la banque si vous décédez ou devenez invalide avant la fin du prêt, vous coûtera en moyenne deux fois plus cher qu’à 30 ans (et davantage si vous avez des problèmes de santé). Un coût à prendre en compte car, en période de taux d’intérêt bas, cette assurance représente une part non négligeable du coût global du crédit. Vous pouvez toutefois opter pour une délégation d’assurance, c’est-à-dire souscrire une assurance individuelle auprès de l’assureur de votre choix ou de votre banque. Elle vous coûtera jusqu’à 30 %moins cher que le contrat d’assurance collectif de votre banque assorti de tarifs identiques pour tous, et cette dernière ne pourra pas la refuser si l’assurance individuelle offre des garanties équivalentes au contrat groupe. Si vous empruntez à deux, vous pouvez aussi réduire

PRÊT IMMOBILIER: ÉVOLUTION DES TAUX FIXES SUR QUINZE ANS ENTRE 2012 ET 2018

Prêt

Taux moyens en %

Taux sur 15 ans

a 3,22 %

a 3,13 %

Décembre 2012

a 3,08 %

a 3,03 %

Décembre 2013

a 2,38 %

a 2,21 %

Décembre 2014

a 2,20 %

a 2,03 %

Décembre 2015

a 1,33 %

a 1,18 %

Décembre 2016

a 1,51 %

a 1,32 %

Décembre 2017

a 1,46 %

a 1,25 %

Mai 2018

Source: Observatoire crédit logement-CSA, juin 2018.

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