ICI JUIN 2019

VIEPERSO # étude de cas

RETRAITÉE, JOSIANE A BESOIN DE FINANCER DES TRAVAUX DE RÉNOVATION DANS SA MAISON. ELLE SE DEMANDE SI ELLE DOIT SOUSCRIRE UN PRÊT OU UTILISER L’ÉPARGNE PLACÉE SUR SON ASSURANCE-VIE. Par Raphaëlle Pienne À 70 ans, je veux financer de gros travaux

de rencontrer une difficulté liée à son âge. Les banquiers pourraient conditionner l’obtention du prêt à la souscription d’une assurance décès-invalidité, même si cette dernière n’est pas obligatoire pour un crédit à la consommation. Couvrir son prêt par une assurance est aussi plus sécurisant pour Josiane, car cela lui permettrait de ne pas laisser de dettes à ses héritiers en cas de décès avant son remboursement intégral. Mais rares sont les contrats groupes des organismes bancaires qui couvrent les risques de décès au-delà de 70 ans. Elle devrait se tourner vers une offre d’assurance individualisée couvrant les profils seniors (jusqu’à 80, voire 85 ans), selon le principe de la délégation d’assurance. En dessous de 100000 euros empruntés, il ne sera généralement pas exigé de passer une visite médicale. Reste que, classiquement, une surprime sera appliquée en fonction de l’âge de l’emprunteur. Josiane pourra difficilement se voir proposer un taux d’assurance inférieur à 1 %. Cela représenterait pour elle un surcoût de 300 euros sur trois ans, les mensualités s’élevant alors à 300 euros par mois. f À noter : pour les prêts à la consommation, dont font partie les crédits travaux, aucune indemnité de remboursement anticipé n’est à prévoir si le capital restant dû est inférieur à 10000 euros. 2 PUISER DANS SON ASSURANCE-VIE AVEC UN RACHAT PARTIEL Pour s’éviter les démarches compliquées de recherche de prêt, voire les risques de refus entraînés par son âge, Josiane peut choisir d’utiliser une partie de l’épargne placée sur

a toiture de la maison de Josiane, à Vannes, se dégrade sérieusement. Il faut agir rapidement. Budget estimé des travaux de couverture: 10000 euros. Vivant seule, sans crédit en cours et touchant une pension de 1300 euros par mois, la retraitée se demande si, à 70 ans, elle peut encore souscrire un prêt pour les financer. Autre piste, elle songe à puiser dans son épargne. À la suite d’un héritage, elle a placé 30000 euros sur une assurance-vie en 2009: 80 % sur le fonds en euros et 20 % en unités de compte. Son placement a fructifié, et la valeur de son contrat s’élève aujourd’hui à 40000 euros.

LA RÉPONSE DE L’EXPERT

Thomas DELANNOY Directeur général de l’Asac-Fapes

1 SOUSCRIRE UN PRÊT La première option pour financer la réparation de la toiture consiste à demander un prêt travaux. Les taux varient selon les organismes prêteurs et la durée du prêt. Compte tenu de ses revenus, Josiane est susceptible d’obtenir un crédit de 36 mois à 3 %, frais de dossier inclus, soit des échéances à rembourser d’environ 290 euros par mois. Dans ces conditions, son emprunt de 10000 euros lui coûterait environ 470 euros. Mais Josiane risque

KUPICOO/ISTOCK

32 i comme info