INTOO HABITAT 03 - 2eme semestre 2018

→ 2 ème semestre 2018

DES PROGRAMMES NEUFS FAITS POUR VOUS → pages 4 et 5

Domaine des deux Monts à Jougne

LES CLÉS DU FINANCEMENT IMMOBILIER AVEC → pages 9 à 15

.MAGAZINE

.ÉDITION PONTARLIER, VALDAHON, MÉTABIEF

Immobilier

- Rendez votre habitat intelligent - Changez vos fenêtres, faites des économies → pages 18 à 21

Promotion immobilière et lotissement Construction de maisons individuelles

6 pages de biens

→ pages 23 à 30

Fenêtres et énergies

C à vendre

C à vendre

C à vendre

Courtage en financement

Maison

Chalet

Maison

Courtage en assurance

Gestion de patrimoine

Valdahon

Métabief

Pontarlier

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.Édito

Les règles changent,

mais le marché de l’immobilier tient bon Comme beaucoup de mes confrères, je déplore le choix du gouvernement d’augmenter la pression fiscale sur l’investissement immobilier. Certes, le dispositif Pinel accompagné de sa réduction d’impôts en contrepartie d’un loyer modéré est maintenu dans les grandes agglomérations. Mais ces pôles urbains ne sont pas la France ! Des territoires tels que le Haut-Doubs ont besoin d’une politique incitative en matière d’investissement immobilier afin de maintenir le dynamisme du marché locatif. Il est soumis à des tensions sur la bande frontalière, liées à un déséquilibre entre l’offre et la demande. Ne perdons pas de vue qu’une politique menée en faveur de l’immobilier locatif génère d’autres bénéfices. Elle est pourvoyeuse d’emplois puisqu’elle encourage la construction de logements neufs. Elle est aussi génératrice de recettes fiscales pour les collectivités locales qui perçoivent la taxe foncière, la taxe d’habitation et la taxe locale d’équipement. Enfin, la fiscalité qui s’applique désormais sur les loyers perçus par les bailleurs risque de freiner les investisseurs. Regrettons-le, car l’investissement immobilier reste un excellent levier pour se constituer un patrimoine sur la durée avec un prêt qui est remboursé à 70 % par le locataire. Dans ce contexte de changement, les équipes d’Intoo Habitat sont plus que jamais mobilisées pour vous conseiller et vous accompagner dans votre projet immobilier.

→ Pierre GELIN / P.D.G. Fondateur du groupe Intoo Habitat

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Intoo Habitat en chiffres ...

3 3 7 9 7

Agences Intoo Habitat Agences IsoFrance Fenêtres & Énergies Agences Vousfinancer

MAICHE

BESANÇON

DOLE

INTOO HABITAT PONTARLIER MORTEAU INTOO HABITAT MÉTABIEF INTOO HABITAT VALDAHON

ORNANS

LONS-LE-SAUNIER

Services Immobilier Promotion Immobilière et lotissement Construction de maisons individuelles Fenêtres et énergies Courtage en financement Courtage en assurance Gestion de patrimoine Agences Century 21

Nos marques partenaires :

52

Métiers

+200

Collaborateurs

Avenir Immobilier

LES CHIFFRES DU MARCHÉ EN BOURGOGNE / FRANCHE-COMTÉ

129 148 € PRIX MOYEN D’UNE ACQUISITION

1 508 €/m² PRIX MOYEN AU M² (+5,8% sur 12 mois)

95 jours DÉLAI DE VENTE MOYEN

90,9 m² SUPERFICIE MOYENNE D’UN BIEN ACHETÉ

LES CHIFFRES DU MARCHÉ EN FRANCE

214 385 € PRIX MOYEN D’UNE ACQUISITION

2 590 €/m² PRIX MOYEN AU M² (+2,2% sur 12 mois)

92 jours DÉLAI DE VENTE MOYEN

86,4 m² SUPERFICIE MOYENNE D’UN BIEN ACHETÉ

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/ PROMOTION IMMOBILIÈRE

Ces programmes neufs

sont faits pour vous !

Le groupe Intoo Habitat construit dans le Haut-Doubs par le biais de son service de promotion immobilière. Découvrez l’ensemble des biens à saisir à Pontarlier, à Labergement-Sainte-Marie et à Jougne.

2 - LABERGEMENT-SAINTE-MARIE Les Hauts du Lac, pour vivre au fil de l’eau À Labergement-Sainte-Marie, dans un quartier rési- dentiel tranquille, Intoo Habitat construit Les Hauts du Lac, unprogramme de 10 logements. Chaque ap- partement de 3 ou 4 pièces est équipé d’une terrasse orientée sud-sud ouest avec vue sur le lac de Remo- ray. L’emplacement est idéal pour les personnes qui recherchent un cadre de vie paisible assez proche, malgré tout, de la frontière. La commercialisation a démarré, il ne reste que 5 logements. Le programme Les Hauts du Lac est idéal pour : Les primo-accédants et les couples. Les familles, sachant que la situation du bâtiment permet aux enfants de jouer en sécurité à l’extérieur. Calendrier des travaux : Les travaux vont démarrer à l’automne2018. La livraison du programme est prévue pour la fin de l’année 2019. →

1 - PONTARLIER Résidence L’Olympia, le bonheur au cœur de Pontarlier

Il reste deux appartements (un T3 et un T2) à vendre dans la future résidence L’Olympia. Située au cœur de ville, à Pontarlier, en lieu et place de l’ancien ciné- ma, cette résidence signée Intoo Habitat affiche des prestations rares dans l’hyper-centre, et un standing qui l’est tout autant (parking couvert, ascenseur, log- gia, terrasse). L’Olympia est idéal pour : Les retraités qui veulent un appartement confor- table, à proximité de toutes les commodités du centre-ville. C’est le seul programme neuf dans l’hy- per-centre avec ce niveau de prestation. Les actifs, avec ou en sans enfants, qui recherchent

l’ambiance de centre-ville. Calendrier des travaux :

Été 2018 : Déconstruction de l’ancien cinéma L’Olympia à l’angle de la rue Montrieux et de la rue Gambetta. Automne 2018 : construction de la résidence. Livrai- son des appartements fin d’année 2019..

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/ PROMOTION IMMOBILIÈRE

3 - JOUGNE Le Domaine des Deux Monts, le bien vivre à deux pas de la frontière Situé à la Ferrière-sous-Jougne, à deux pas de la fron- tière suisse, dans un écrin de nature, bordé d’un côté par le Mont Suchet et de l’autre par le Mont d’Or, le Domaine des Deux Monts est un programme unique en son genre. Imaginé par Intoo Habitat, il compte 59 logements dont 60 % déjà vendus. Les appartements avec terrasse, sont répartis dans cinq résidences. Des studios, des T2 et T3, sont encore dis- ponibles. Le Domaine des DeuxMonts est idéal pour : - Les actifs frontaliers qui cherchent à s’installer dans un lieu confortable à 500 mètres de la frontière. En emménageant au Domaine des Deux Monts, ils s’af- franchissent des problèmes de circulation entre Val- lorbe et Pontarlier, qu'ils vivent chaque jour. - Les personnes qui veulent investir dans un loge- ment afin de le louer. Leur projet s’autofinancera, c’est-à-dire que le montant des loyers couvrira en to- talité ou presque les mensualités. - Les résidents suisses, qui perçoivent l’intérêt qu’ils ont à venir vivre en France, tout en restant proches de leur lieu de travail. Ils peuvent accéder définitive- ment à la propriété. - Des personnes qui cherchent une résidence secon- daire au pied des pistes de Métabief et des sentiers de randonnée. Calendrier des travaux : Démarrage des travaux en juin 2018 pour une livrai- son des logements début 2020.

→ Programme les Hauts du Lac

4 - FONCIER Terrains à vendre

Intoo Habitat vend des parcelles libre constructeur sur les communes de Remoray, Boujailles, Les Ville- dieu et Rochejean. 5 -VALDAHON, PONTARLIER,MORTEAU Vous vendez un terrain ? Contactez Intoo Habitat ! Intoo Habitat est en permanence à la recherche de terrains constructibles pour y réaliser des pro- grammes immobiliers dimensionnés aux besoins des communes et adaptés aux attentes des acqué- reurs. “La recherche de foncier est notre deuxième métier. Nous étudions toutes les propositions” ex- plique Éric Cuenot. Intoo Habitat a pignon sur rue à Pontarlier. Aussi, le groupe s’efforce en amont de créer un programme cohérent avec le projet de développement urbain des communes. “Nous sommes toujours disposés à rencontrer les maires. Nous sommes partenaires des collectivités lorsqu’on construit” rappelle Éric Cuenot. Par terrain construc- tible, il faut comprendre terrain nu, ou parcelle ur- banisée pouvant faire l’objet d’un nouvel aménage- ment conforme à la réglementation du P.L.U.

→ Eric Cuenot (à gauche) avec son équipe : Anne Charpy, Virginie Chauvin et Firmin Mora.

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/ COPROPRIÉTÉ

Un syndic pro pour une copro bien gérée

Le service “administration de biens” du groupe Century 21 Avenir Immobilier gère 350 copropriétés réparties dans le Haut-Doubs principalement. Elles trouvent auprès de ce prestataire une gestion pointilleuse.

rateurs pour répondre aux attentes des coproprié- taires” ajoute-t-il. Ces équipes mobilisent leur énergie à gérer les co- propriétés dont elles ont la charge dans le respect du cadre fixé par la loi A.L.U.R. “Le syndic est là pour faire appliquer les décisions prises en assemblée générale par les copropriétaires et pour veiller à l’entretien de l’immeuble.” Sur le papier, les choses paraissent simples. Mais dans le détail, la gestion est complexe et demande de la vigilance de la part de celui qui l’assume. “En tant que syndic, nous nous occupons de répartir les charges. Résultat, fiscale- ment parlant, les copropriétaires savent ce qu’ils peuvent déduire” indique Jean-Victor Vernier.

La complexité de la législation encourage les co- propriétaires à confier le rôle de syndic à des pro- fessionnels. Dans ce domaine, Century 21 Avenir Immobilier est un des acteurs principaux du mar- ché sur le Haut-Doubs. “On gère environ 350 co- propriétés dont les plus petites ne comptent que quelques appartements” annonce Jean-Victor Ver- nier, responsable du département “administration de biens” chez Century 21 Avenir Immobilier. Ce service est présent dans les neuf agences Century 21 Avenir Immobilier que compte le groupe Intoo Habitat. “Il emploie plus d’une trentaine de collabo- Syndic bénévole, une fonction à risque ! Aux yeux de la loi, en cas de problème dans une Tenir le carnet d’entretien de l’immeuble, établir un document d’information sur la copropriété (situa- tion financière…), administrer les travaux, éditer et transmettre les appels de fonds aux copropriétaires, souscrire à une responsabilité civile, saisir les encais- sements, les charges, les factures, payer les fournis- seurs, établir un budget prévisionnel de la coproprié- té, régulariser les charges pour les locataires, réviser

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qui l’expose à des risques en cas de problème. Il peut passer à côté de certaines choses importantes” prévient Jean-Victor Vernier qui rappelle que lors d’une vente, le notaire demande au syndic un état daté de la situation de la copropriété. Or, une faute de gestion peut avoir des conséquences graves pour les copropriétaires. Elles peuvent être financières si un des copropriétaires ne paie pas les charges, ou si l’assurance ne répond que partiellement en cas de sinistre tout simplement parce que le contrat n’est pas adapté. Aux yeux de la loi, le syndic bénévole est respon- sable autant que le syndic professionnel. Il doit sous- crire à une assurance “responsabilité civile” pour le sécuriser dans ses fonctions.

copropriété, la responsabilité du syndic bénévole peut être mise en cause. La plupart des petites copropriétés sont gérées par un syndic bénévole. Le plus souvent, c’est un des co- propriétaires qui accepte d’endosser cette fonction avec les responsabilités qui en découlent. Il ne faut pas sous-estimer ce rôle. Ce n’est pas parce que le syndic est bénévole qu’il peut se permettre d’igno- rer la loi. “Être syndic bénévole demande du temps, de l’implication à celui qui assume cette fonction

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La loiA.L.U.R.modifie lesobligations des syndics 1 - Informer les copropriétaires La loi A.L.U.R. impose aux syndics de copropriété professionnels de créer un compte extranet. Il permet aux résidents de consulter en ligne, via un accès sécurisé, tous les documents relatifs à la gestion de l’immeuble. “Cela signifie que nous devons être enmesure de donner accès, par ce biais, à toutes les factures propres à la copropriété, au carnet d’entretien, aux appels de fonds, aux quittances de loyer, en somme, à tous les documents qui concernent la vie de l’immeuble” précise Jean-Victor Vernier, responsable du département “administration de biens” chez Century 21 Avenir Immobilier. Cet outil apporte de la transparence dans la gestionde l’immeuble. Une évolution appréciée par les copropriétaires. 2 - Lediagnostic techniqueglobal (D.T.G.) Lorsqu’il cède un bien, le vendeur doit fournir un certain nombre de diagnostics qui renseigne l’acquéreur sur l’état du logement. De la même manière, la loi A.L.U.R. permet aux copropriétaires de confier à un diagnostiqueur la réalisation d’un diagnostic technique global (D.T.G.) de l’immeuble. Cette étude permettra de faire apparaître les travaux nécessaires à la conservation de l’immeuble et leur coût. Cette feuille de route servira de base à l’élaboration d’un plan pluriannuel de travaux à effectuer. Le chiffre 90 %, c’est le pourcentage de copropriétés gérées par des syndics professionnels tels que Century 21 Avenir Immobilier. concernés par un événement inhérent à la vie de l’immeuble. L’application mobile permet aussi à un résident de signaler un incident. “C’est un espace in- teractif.” En centralisant toutes les informations sur le logiciel, la communication relative à la copropriété est à la fois plus fluide et plus limpide. L’intervention d’un ar- tisan qui doit effectuer des réparations est indiquée. Cet outil contribue à faciliter la gestion quotidienne de l’immeuble.

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→ Jean-Victor Vernier est responsable du service “administration de biens” de Century 21 Avenir Immobilier.

Toutes les infos sont sur internet ! Pour simplifier la communication entre son activité de syndic et les copropriétaires, le service d’adminis- tration de biens de Century 21 Avenir Immobilier a in- vesti dans une plateforme participative. Cette plate- forme numérique rend la gestion de la copropriété plus simple et plus transparente lorsqu’il est question de travaux par exemple. “Le but de cet outil est de fa- ciliter la circulation de l’information entre le locataire, le propriétaire bailleur et l’artisan. Il crée du lien et de la transparence” résume Jean-Victor Vernier, res- ponsable du département “administration de biens” chez Century 21 Avenir Immobilier. Grâce à cette plateforme numérique, le syndic partage l’information en temps réel avec les tiers Malgré tout, des copropriétés hésitent encore à confier leur gestion à un syndic professionnel pour des raisons financières. En France, le syndic professionnel coûte en moyenne 210 euros par an (hors taxes) à un copropriétaire. Un montant rai- sonnable au regard du service rendu et du niveau de responsabilité. les loyers, sont autant demissions que remplit le syn- dic. “Nous pouvons prendre également des mesures conservatoires. Cela signifie qu’on peut décider de changer une barrière qui n’est plus aux normes. Dans ce cas, les travaux sont imposés aux coproprié- taires qui en supportent la charge.” Une gestion bien tenue est rassurante pour un copropriétaire, elle l’est aussi pour un acquéreur qui sait où il investit.

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Une résidence située en plein cœur du centre ville de Pontarlier ... À SAISIR ! Plus que 2 appartements

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www.century21.fr

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/ LE DOSSIER

Vousfinancer, l’atout banque du groupe Intoo Habitat À la création du groupe Intoo Habitat, un des axes stratégiques a été d’adosser un outil de financement à la transaction immobilière. Objectif : faciliter le parcours des acquéreurs et garantir au vendeur le succès de la vente. Le financement est l’élément fondamental à la réali- sation d’une vente immobilière. Plus vite l’acquéreur apporte la preuve de sa capacité à financer son pro- jet, plus vite il est acquis que la transaction aboutira dans de bonnes conditions et dans les meilleurs dé- lais. Ce mécanisme, Pierre Gelin l’a souvent éprouvé tout au long de sa carrière qu’il a commencée au sein de Century 21. C’est après avoir mesuré à quel point le financement fragilise le processus de transaction qu’il a adossé la franchise de courtage Vousfinancer au groupe Intoo Habitat qu’il a créé et qu’il dirige. Objectif : appor- ter à l’acquéreur un service capable d’étudier rapi- dement sa capacité de financement, et au-delà, de l’accompagner dans sa recherche de prêt en lui proposant les meilleures offres du marché. De- puis, Vousfinancer et Century 21 Avenir Immobilier, deux marques partenaires du groupe Intoo Habitat fonctionnent main dans la main et de façon com- plémentaire. “Lorsqu’un vendeur nous confie une vente suite à un décès par exemple, à unemutation, à un changement de vie, il veut que nous mettions toutes les chances de son côté pour la réaliser. Une des conditions de la réussite est de ne pas perdre de temps pour savoir si l’acquéreur a les moyens de ses ambitions” indique Pierre Gelin. Une stratégie payante, puisque la majorité des clients qui ont un projet d’acquisition avec Century 21 Avenir Immobi- lier font appel à Vousfinancer. L’association de ces deux services qui cohabitent sous un même toit est perçue comme un vrai plus par les clients qui

→ Pierre Gelin, "l’avenir de l’immobilier passe par une solution de financement proposée à l’acquéreur."

gagnent du temps dans la réalisation de leur projet d’investissement et font l’économie du stress lié à la recherche d’un financement. “Aujourd’hui, 80 % des transactions sont financées par l’intermédiaire de Vousfinancer. Et 92 % des dossiers que nous prenons en charge ont un accord favorable de la banque” se félicite Pierre Gelin. Vousfinancer n’est pas qu’un comparateur de taux. C’est un service sur mesure qui cherche une solu- tion de financement adaptée à l’acquéreur, lequel n’a pas à se soucier à frapper à la porte de chaque banque dans l’espoir de dénicher la meilleure offre sans avoir pour autant la certitude que son dossier sera accepté. Le courtier s’occupe de tout ! “Nos conseillers endossent “la pression” pour le ven- deur. Ce sont des commerciaux, qui connaissent les réseaux bancaires, ils savent défendre les dossiers auprès des banques pour obtenir gain de cause. L’acquéreur peut être certain que nous trouverons pour lui la meilleure banque au meilleur taux pour financer son projet.” Grâce à Vousfinancer, Pierre Ge- lin est parvenu à sécuriser la transaction dans l’in- térêt du vendeur et de l’acquéreur. C’est avec cette même logique qu’il a créé, en complément, un ser- vice de courtage en assurance pour assurer, notam- ment, les prêts bancaires. En franchissant la porte d’Intoo Habitat, les clients peuvent donc acheter un bien, le financer et l’assurer. Une seule adresse, une prise en charge sur mesure de la demande de prêt jusqu’à la signature chez le notaire, bref, voilà de quoi renforcer le plaisir de devenir propriétaire.

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/ LE DOSSIER

Pontarlier peut entrer dans le top 5 des agences Vousfinancer ! Directrice adjointe du réseau Vousfinancer, Isabelle Mazaud observe avec attention l’évolution des agences de courtage intégrées au groupe Intoo Habitat. Elles sont porteuses d’un potentiel réel de développement au point que Pontarlier peut espérer se hisser dans le top 5 des agences Vousfinancer.

Vousfinancer, c’est un réseau de 186 agences ré- parties partout en France. “Fin 2018, nous sou- haitons atteindre les 200 agences franchisées. Nous en ouvrons en moyenne 35 par an” indique Isabelle Mazaud, directrice adjointe du réseau créé il y a dix ans. Pierre Gelin en a ouvert sept (Pontar- lier, Maîche, Morteau, Métabief, Valdahon, Dole et Lons-le-Saunier) dans le cadre du déploiement du groupe Intoo Habitat sur le Haut-Doubs et le Jura. “Il couvre une zone très étendue sur la région” observe Isabelle Mazaud. Il a implanté l’enseigne de courtage en crédit sur l’ensemble de la bande frontalière, un territoire où le marché de l’immobilier est particulièrement dy- namique du fait de la proximité de la Suisse. Ces agences montent en puissance. Le réseau Vousfinancer observe de près l’évolution de celle de Pontarlier qui a le plus fort potentiel. Son chiffre d’affaires a progressé de 10 % en 2018 comparé à 2017. Si les objectifs fixés par Pierre Ge- lin sont atteints, le groupe de Pontarlier pourrait se classer parmi les cinq premières agences Vousfi- nancer de France. Les recrutements et les investis- sements réalisés sont des indicateurs positifs” pré- →

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/ LE DOSSIER

Maîche

Besançon

Valdahon

Morteau

Dole

Pontarlier

Métabief

Lons-le-Saunier

→ Les implantations Vousfinancer dans la région.

cise encore Isabelle Mazaud. Le maillage tissé par le groupe Intoo Habitat sur le Haut-Doubs correspond parfaitement au posi- tionnement de l’enseigne Vousfinancer qui joue la carte de la proximité au bénéfice du service client. “C’est judicieux de permettre aux clients, selon leur lieu de travail ou celui de leur habitation, de pou- voir être reçus dans des délais courts par un de nos courtiers. Proximité renforcée avec la possibilité de prendre des rendez-vous en ligne via nos sites agences.” Pierre Gelin a vu juste dans la stratégie de dévelop- pement de la marque Vousfinancer qu’il adosse systématiquement aux Maisons de l’Habitat qu’il continue de créer. En effet, après Pontarlier, Méta- bief, et Valdahon, c’est à Morteau que doit ouvrir la prochaine Maison de l’Habitat qui regroupera sous un même toit les sept métiers du groupe. La complémentarité de tous ces services, celle no- tamment entre Century 21 Avenir Immobilier et

Vousfinancer est un véritable levier de croissance pour l’organisme de courtage. Cette association est rassurante pour le vendeur comme pour l’acqué- reur dont on peut vérifier rapidement la solvabi- lité. “Les flux générés par l’ensemble des agences Century 21 Avenir Immobilier permettent d’ali- menter très largement les collaborateurs Vousfi- nancer quelle que soit l’implantation de l’agence” remarque Isabelle Mazaud. Le système est ga- gnant-gagnant. En cela, le concept des Maisons de l’Habitat est très innovant aux yeux de la directrice adjointe du réseau Vousfinancer. “Les synergies mises en place par Pierre Gelin sont des exemples qui ont inspiré d’autres de nos franchisés. Certains étaient agents immobiliers et nous ont rejoints pour offrir un vrai service complémentaire en pro- posant une étude de financement gratuite. Mais à ma connaissance, je n’ai pas d'autre franchisé pour le moment qui soit allé aussi loin que Pierre Gelin dans la mise en place de synergies.” Un cas d’école !

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/ LE DOSSIER

“L’âge et la durée ne sont plus des freins à l’emprunt” Yoann Guérin est directeur de l’agence Vousfinancer de Pontarlier au sein du groupe Intoo Habitat. Ce spécialiste du courtage nous dit pourquoi un client a intérêt à faire appel à un courtier quel que soit son profil et son projet. Souvent, les candidats à l’emprunt focalisent leur attentionsur le tauxducrédit affichépar labanque. Mais cet indicateur n’est-il pas trompeur ? Yoann Guérin : Le taux peut être très bas sur 15 ans. Mais par rapport au profil de la personne, à son pro- jet, à ses intentions futures, un emprunt sur 20 ans lui conviendra peut-être mieux. Le taux ne sera pas le même, mais le crédit sera dimensionné à ses be- soins. Avant le taux, c’est la découverte du client qui est la plus importante. Tous les dossiers de prêt ne se ressemblent pas… YoannGuérin : Il n’y a pas deux dossiers de prêt iden- tiques. Chez Vousfinancer, on monte le dossier avec la personne. Ses revenus, ses habitudes de consom- mation, sa façon de vivre, ses crédits en cours, sont des éléments importants qui vont nous permettre de construire la solution de financement idéale que nous soumettrons ensuite aux banques. Au final, le client a la meilleure offre du marché qui correspond à son profil. Nous lui proposons, mais il reste le seul décisionnaire.

Yoann Guérin : Le courtier a un regard critique. Cet état d’esprit est nécessaire pour élaborer le plan de financement que nous allons défendre auprès d’un établissement bancaire. On joue ce rôle de filtre en effectuant en amont le travail d’analyse de la situation du client comme le ferait une banque. Les problèmes sont détectés pen- dant cette phase de diagnostic. → Yoann Guérin, banquier depuis 15 ans : “Un courtier Vousfinancer vous fait gagner en moyenne 10 500 euros sur un emprunt” Le client met donc toutes les chances de son côté en faisant appel à vous ? Yoann Guérin : La personne est gagnante sur toute la ligne. Elle n’a rien à faire, nous nous oc- cupons de monter son dossier, de le défendre au- près des banques, et nos honoraires sont compris dans le prêt. Nous sommes très réactifs. L’efficaci- té est d’autant plus forte que les banques ont mis

Faire appel à un courtier est-il le meilleur moyen d’éviter le refus de prêt ?

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/ LE DOSSIER

en place des liaisons directes avec Vousfinancer. Une fois que le dossier est monté, on peut rece- voir des offres en moins de 48 heures. J’ajoute que l’argumentaire que nous développons auprès des banques nous permet souvent d’obtenir un crédit d’un montant supérieur à celui que le candidat à l’emprunt aurait obtenu en agissant seul. Il peut donc accéder à un bien à côté duquel il serait pas- sé faute d’un financement suffisant. Je conseille aux candidats à l’emprunt de venir nous rencon- trer en amont, et pas en dernier recours. C’est au départ du projet que le rôle du courtier a du sens. Quels sont les éléments qui retiennent l’at- tention des banques dans l’examen d’un dos- sier de prêt ? Yoann Guérin : La stabilité des revenus est un élément important, tout comme il vaut mieux être employé en C.D.I. plutôt qu’en C.D.D. L’en- dettement et le fonctionnement du compte sont d’autres critères d’analyse. Ce sont trois fac- teurs-clés des conditions d’octroi. Il y a toutefois des nuances. Une personne peut très bien gagner sa vie, si elle dépense tout ce qu’elle gagne, elle n’obtiendra pas forcément la confiance d’une banque à hauteur de ses attentes. Les personnes malades ont-elles, elles aussi, inté- rêt à faire appel au courtier pour obtenir un prêt ? Yoann Guérin : Dans le cas d’une personne ma- lade, avant de chercher un organisme de finance- ment, nous allons d’abord trouver une compagnie d’assurances qui acceptera de l’accompagner dans son projet. Sur ce plan-là, nous travaillons main dans la main avec Jean-Pierre Baverel, direc- teur Intoo Habitat service assurance. Nous venons justement d’assurer une personne atteinte d’un cancer. Elle a obtenu un octroi de prêt. Pour en arriver là, il faut faire les choses dans l’ordre. Notre force est que nous collaborons avec 110 parte- naires bancaires, ce qui nous permet de trouver des solutions adaptées y compris pour des projets qui sortent du cadre habituel. L’âge et la durée ne sont plus des freins à l’emprunt. On finance des projets sur 30 ans pour des personnes qui en ont soixante et qui veulent investir dans une résidence

secondaire pour leur retraite. À partir du moment où le projet est cohérent, nous pouvons trouver des solutions. Êtes-vous favorable au prêt en devises pour les tra- vailleurs frontaliers ? Yoann Guérin : La personne qui a des revenus en francs suisses peut emprunter dans cette devise alors que la valeur du bien est en euros. Ce choix est soumis à ce que l’on appelle “le risque de change.” Emprunter en francs suisses impose un rembourse- ment dans cette monnaie. L’emprunteur subit donc le change à l’achat. Il le subit aussi à la vente, c’est tout le problème en cas de taux défavorable. Par exemple, une personne achète un bien 300 000 euros. Pour le financer en devises, elle va emprunter 345 000 C.H.F. (taux 1,15 %). Si peu de temps après, au moment de la revente le franc suisse est à pari- té avec l’euro, le vendeur aura une dette de 45 000 C.H.F. puisque le produit de la vente ne couvre pas le montant du prêt à rembourser. En revanche, dans l’hypothèse où le taux de change est à 1,50, il va ga- gner près de 100 000 C.H.F. sur son crédit. Notre rôle est de conseiller le client sur l’ensemble de ces pa- ramètres. Yoann Guérin : On emprunte actuellement à des taux négatifs, c’est-à-dire inférieurs à l’inflation qui repart à la hausse. L’argent n’a jamais été aussi peu cher sur les marchés. Nous obtenons assez facilement des taux entre 1,20 % et 1,40 % sur 20 ans. Le contexte est propice à l’emprunt. Il n’est pas trop tard non plus pour étudier un rachat de crédit, même dans le cas d’un prêt qui n’a que deux ou trois ans. Les taux sont historiquement bas. C’est donc lemo- ment d’emprunter… Depuis l’installation de Vousfinancer à Pontarlier, quel volume de prêts avez-vous obtenu ? Yoann Guérin : Depuis 2010, nous avons obte- nu 360 millions d’euros de prêts sur la région de Pontarlier pour nos clients. Nous sommes pas- sés de 10 à 20 salariés répartis sur les 7 sites du groupe Intoo Habitat où l’enseigne Vousfinancer est présente.

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/ LE DOSSIER

Les relevés bancaires sont regardés à la loupe Les banques regardent de près la situation financière d’un candidat à l’emprunt. Elles commencent par analyser ses relevés de compte pour y déceler une éventuelle anomalie. Parmi les premières pièces que demande la banque au candidat à l’emprunt, il y a ses relevés bancaires des trois derniers mois. L’organisme prêteur va étudier de près ces documents qui vont lui indiquer la façon dont la personne gère et dépense son argent. Les relevés seront regardés à la loupe afin d’y déceler une éventuelle anomalie qui peut retarder l’obtention d’un prêt et exposer le candidat à l’emprunt à un refus de financement. Parmi les éléments auxquels les banques prêtent une attention particulière, il y a par exemple les dépenses récurrentes liées à des jeux en ligne. L’intérêt de passer par un courtier de l’agence Vous- financer est qu’il fera en amont ce travail d’examen des relevés bancaires avant de déposer le dossier du client dans une banque. Il va s’assurer qu’il n’y

a pas d’éléments bloquants. Dans le cas contraire, le conseiller va en prendre la mesure. “Notre rôle est de présenter le dossier du candidat à l’emprunt de la meilleure manière, de façon à pouvoir le dé- fendre devant la banque. Pour cela, nous devons comprendre le client afin d’être en mesure d’expli- quer sa situation, d’argumenter en sa faveur pour obtenir un accord de financement” soulignent les conseillers de Vousfinancer. C’est grâce à ce travail d’analyse que les courtiers de Vousfinancer savent à quel organisme bancaire ils vont présenter le dossier. C’est bien cette connaissance du réseau et ce pragmatisme qui leur permettent d’obtenir un accord de prêt dans 90% des cas.

→ Les dossiers présentés aux banques par les courtiers de Vousfinancer sont validés dans 90% des cas.

Qu’est-ce que le T.A.E.G. ? Dans le cadre d’un crédit immobilier, l’emprunteur s’arrête souvent sur le taux d’intérêt, très attractif ac- tuellement puisque les meilleures offres se situent autour d’1,20 %. Or, ce taux ne concerne que le crédit qu’il faudra rembourser et ne tient pas compte de la totalité des sommes qui interviendront en réalité dans le cadre de son recouvrement. Au taux d’intérêt viennent s’ajouter les frais obligatoires dont les frais de dossier, le coût de l’assurance et les frais de garantie. L’ensemble de ces frais obligatoires forme le T.A.E.G.: taux annuel effectif global. Le T.A.E.G. s’exprime lui aussi en pourcentage. Par exemple, pour un crédit de 200 000 euros, le T.A.E.G. peut être de 2,4 % sachant qu’il comprend le taux d’intérêt du prêt d’1,4%. C’est ce taux réel qu’il faut regarder pour comparer efficacement des offres. Sur ce point, vous pouvez faire confiance aux conseillers de Vousfinancer pour vous faire bénéficier des offres les plus compétitives.

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/ LE DOSSIER

Savoir emprunter pour mieux investir La réussited’un investissement dans l’immobilier locatif passepar une solutiondefinancement adaptée. Plus le crédit est dimensionné à la situation de l’investisseur, plus cedernier se constitueunpatrimoine sans effort. C’est cet équilibreque cherchent les conseillers Thibaut Bovet et Galien Maugainpour les clients. Vousfinancer vous accompagne pour l’achat de votre résidence principale. Mais l’enseigne de courtage est aussi présente pour trouver le crédit qui va vous permettre d’investir dans l’immobilier afin de vous constituer un patrimoine. Grâce à ses ressources humaines internes, Vousfinancer vous fait bénéficier de son expertise bancaire d’un côté, et de l’autre, de ses conseils dans la gestion de patrimoine. Thibault Bovet et Galien Maugain ont cette double compétence qui témoigne de la philosophie d’Intoo Habitat, un groupe qui mêle les savoir-faire dans les métiers immobiliers au profit du client. Ces conseillers sont à la croisée des chemins entre le financement et la gestion de patrimoine. Ils accompagnent les clients dans la recherche d’un bien destiné à la location en s’appuyant sur le réseau Century 21 Avenir Immobilier, tout en veillant à trouver l’équilibre financier du projet. “Pour commencer, il faut savoir dans quel but la personne investit dans l’immobilier. Peut-être qu’elle cherche à défiscaliser, sachant que la défiscalisation n’est pas un objectif mais un moyen supplémentaire de se créer un capital facilement en investissant dans un programme neuf” souligne Thibaut Bovet. Il est encore possible d’investir à Pontarlier et à Valdahon dans des logements construits dans le cadre du dispositif Pinel qui ouvre droit à une réduction fiscale en échange de loyers modérés. La Résidence L’Olympia (réalisation Intoo Habitat), en cours de construction au centre-ville, bénéficie de

→ Pour Galien Maugain et Thibault Bovet, c’est le moment d’emprunter pour investir dans l’immobilier locatif

cette mesure. L’important dans l’investissement immobilier est de calculer la participation mensuelle de l’investisseur. Elle correspond à la part qu’il lui reste à verser pour couvrir la mensualité du prêt, sachant que le locataire en rembourse la plus grosse partie par le versement des loyers. “La participation mensuelle s’évalue en fonction du prix d’achat du bien, des charges, et du montant des loyers en fonction du marché. En moyenne, elle varie entre 200 et 250 euros par mois sur un logement neuf. Si la phase d’étude permet d’établir que l’investisseur peut supporter cette charge, alors nous allons chercher une solution de financement adaptée à son profil” détaille Galien Maugain. Le conseiller en financement et en gestion de patrimoine étudie le montage financier en cohérence avec le projet et les intentions de l’investisseur. Chaque cas est particulier. “Plusieurs types de crédits sont possibles. Par exemple, on peut faire un prêt in fine. Cette formule permet à l’emprunteur de ne rembourser que les intérêts du prêt pendant 15 ans. En revanche, il devra rembourser le capital d’un coup à la dernière mensualité. Par exemple sur un prêt de 200 000 euros, les intérêts s’élèvent à 366 euros par mois, soit un coût bien inférieur au montant d’un loyer sur Pontarlier. L’investisseur peut décider de placer la différence.” Grâce à son réseau de 110 partenaires bancaires, Vousfinancer peut financer des investissements locatifs sur 30 voire 35 ans. L’enseigne de courtage offre de la souplesse aux investisseurs en jouant sur les paramètres techniques des crédits afin d’élaborer un financement sur-mesure.

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IsoFrance : le service fait toute la différence ! Du conseil à la pose des menuiseries extérieures, les équipes de la marque IsoFrance Fenêtres & Énergies installées sur le Haut-Doubs, misent tout sur la satisfaction client. IsoFrance Fenêtres & Énergies est un prestataire qui compte dans le Haut-Doubs. Son savoir-faire et sa qualité de service sont reconnus dans la fourniture et la pose des menuiseries extérieures. Les particu- liers qui ont en projet de changer les fenêtres de leur habitation ont le réflexe de contacter direc- tement cette entreprise qui est une marque par- tenaire du groupe Intoo Habitat. Elle l’a rejoint en 2013. Désormais, l’enseigne IsoFrance Fenêtres & Énergies est présente dans les maisons de l’habitat de Pontarlier, Valdahon et Métabief. “Nous avons prévu de nous implanter à Morteau d’ici la fin de l’année. 40 % de notre chiffre d’affaires est lié aux synergies avec Intoo Habitat” annonce Stéphane Marguet, le directeur pontissalien d’IsoFrance Fe- nêtres & Énergies. La marque poursuit donc son développement en même temps que le groupe Intoo Habitat s’enra- cine sur la bande frontalière. Elle se rapproche de ses clients, car la proximité est la clé d’une presta- tion de qualité. “On rayonne à environ 30 kilomètres autour de nos points de vente pour garantir la qualité, le S.A.V., et une réactivité dans nos inter- ventions. Nous sommes dans un secteur de service et de prestation au même titre que tous les autres métiers du groupe Intoo Habitat” résume Stéphane Marguet. Le service IsoFrance Fenêtres & Énergies se décline de plusieurs manières. Dans chaque point de vente, il y a le showroom, ouvert du lundi au samedi, où sont présentés les produits phare de la marque.

→ Stéphane Marguet est directeur d’IsoFrance Fenêtres & Énergies pour le groupe Intoo Habitat. La marque intervient principalement sur les chantiers de rénovation. Sur place, le client est accueilli et bénéficie des conseils des technico-commerciaux. “Il y en a huit actuellement, mais notre objectif est de monter à une dizaine avec l’ouverture de notre point de vente à Morteau” envisage Stéphane Marguet. Une fois passée cette étape, le client a rendez-vous à son domicile avec un coordinateur-mètreur dont le rôle est de prendre toutes les mesures des menuise- ries. C’est lui qui gérera ensuite l’équipe de poseurs IsoFrance Fenêtres & Énergies. “Nous ne sommes pas des vendeurs de devis ! On fait un projet pour chaque client, et pour cela on se rend à son domi- cile pour évaluer le chantier. Il faut prendre le temps de découvrir un client pour répondre à ses besoins. Nous avons une obligation à nous adapter au bud- get et au projet. Le devis est sur-mesure, autant que nos produits.” Une fois le chantier terminé, IsoFrance Fenêtres & Énergies transmet au client une enquête de satis- faction. Il peut ainsi juger de la qualité du conseil et de la pose, de la qualité des produits, du respect des délais (6 à 8 semaines), de la protection et la propreté du chantier. Les équipes d’IsoFrance Fe- nêtres & Énergies cherchent en permanence à sa- tisfaire le client à 100 %. Elles améliorent toujours la qualité de service, et tendent de plus en plus vers la perfection. Ainsi, IsoFrance Fenêtres & Énergies véhicule son image de professionnalisme sur tout le Haut-Doubs.

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/ RÉNOVATION

“Une écharpe autour de la maison”

Actuellement, les agences IsoFrance Fenêtres & Énergies du groupe Intoo Habitat réalisent 80 % de leur chiffre d’affaires grâce aux chantiers de rénovation que lui confient les particuliers. Pour améliorer l’isolation de leur habitation, ils rem- placent leurs anciennes fenêtres (et parfois même leur porte d’entrée) par des fenêtres dont la per- formance thermique est égale voire supérieur à la norme R.T. 2012 en vigueur. Environ 15 % de la chaleur s’échappe par des fenêtres peu isolantes, d’où l’intérêt de les changer ! “Par notre interven- tion, c’est un peu comme si nous mettions une écharpe à la maison” ont l’habitude de dire les équipes d’IsoFrance Fenêtres & Énergies. Des fe- nêtres neuves, bien posées, garantissent des éco- nomies d’énergie pour l’occupant du logement, et par conséquent des économies financières.

Repères Vous pouvez contacter IsoFrance Fenêtres & Énergies à Pontarlier, Valdahon, Métabief pour : l des fenêtres (rénovation ou neuf) l des volets

l une porte d’entrée l une porte de garage l la domotique

Les produits se déclinent dans des gammes de couleurs différentes. Un choix est également possible dans les matériaux pour les fenêtres : P.V.C., bois ou aluminium.

Des fenêtres fabriquées en France ! IsoFrance Fenêtres & Énergies commercialise des menuiseries sur-mesure fabriquées en France ! La marque s’appuie sur un réseau de concessionnaires répartis sur le territoire national pour proposer des produits qui ne connaissent qu’une seule limite : la créativité des clients. L’expérience et le savoir- faire des équipes de conception et de production garantissent des menuiseries alliant technicité, innovation performance et esthétisme. Cette maîtrise est le fruit du lien qui unit IsoFrance Fenêtres au groupe Atrya auquel elle appartient. L’ensemble des menuiseries est ainsi produit dans les neuf sites de production du groupe implanté en France. Une fois produites, elles sont acheminées chez le concessionnaire local dont les équipes se chargeront de les poser chez les clients avec le soin nécessaire. Faire confiance à IsoFrance Fenêtres & Énergies, c’est bénéficier de la performance de tout un réseau et contribuer à faire vivre l’économie en jouant la carte du Made in France.

→ Les agences de Pontarlier, Valdahon et Métabief, bénéficient de la force du réseau des concessions IsoFrance Fenêtres & Énergies auquel elles appartiennent.

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/ RÉNOVATION

Des poseurs minutieux et professionnels

IsoFrance Fenêtres & Énergies Pontarlier a sa propre équipe de poseurs. Elle pose les menuiseries et assure le S.A.V. Mickaël est poseur chez IsoFrance Fenêtres & Énergies Pontarlier. Ce technicien qui fonctionne en binôme se déplace chez les clients pour ins- taller les menuiseries extérieures. “Avant de com- mencer à poser, on vérifie toutes les cotes pour s’assurer qu’il n’y a pas de problème. Ensuite on dépose les anciennes menuiseries et on les rem- place par les nouvelles” souligne le professionnel.. Les poseurs doivent faire preuve de minutie dans le cadre des chantiers de rénovation car ils inter- viennent dans des maisons habitées où ils veillent à ne rien dégrader en manipulant les fenêtres et les portes-fenêtres. “Nous protégeons le sol avec

→ Les poseurs IsoFrance Fenêtres et Énergies interviennent principalement sur des chantiers de rénovation. de la feutrine. Une fois le travail terminé, on net- toie. On fait toujours très attention, c’est d’ailleurs la difficulté d’intervenir dans de la rénovation” disent-ils. Mickaël et son collègue sont compétents pour poser toutes les menuiseries IsoFrance Fenêtres & Énergies. Portes et fenêtres, portes de garage et volets, les deux techniciens expérimentés connaissent leur métier. “Lorsqu’il y a des volets électriques, nous nous occupons de les brancher et de les régler.” Le binôme intervient sur les chantiers situés, sauf exception, dans un rayon de 60 km autour de Pontarlier. Si la pose est leur activité principale, Mickaël et son collègue assurent également le S.A.V. “Les clients comptent sur nous. Hier, nous nous sommes déplacés chez l’un d’eux pour ré- parer une porte-fenêtre qui était coincée. Régler, changer une pièce, cela fait partie de notre mé- tier et service que nous devons à nos clients.”

→ Mickaël et son collègue déchargent les menuiseries sur un nouveau chantier à Dompierre-les-Tilleuls.

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/ RÉNOVATION

Contrôlez votre maison du bout des doigts ! Dans les agences IsoFrance Fenêtres & Énergies du groupe Intoo Habitat, vous trouverez tous les conseils pour choisir une domotique fiable et efficace qui vous permettra de contrôler à distance toute votre maison grâce à votre smartphone. Grâce à la domotique, il n’y a rien de plus simple que de gérer depuis son smartphone l’ouverture et la fer- meture des volets et des fenêtres de son habitation. Si vous voulez tout connaître de cette technologie et de ses avantages, adressez-vous aux conseillers IsoFrance Fenêtres & Énergies du groupe Intoo Habi- tat. Ils vous présenteront la solution K-Line. Cette marque est une rencontre entre des menuise- ries aux lignes épurées en aluminiumet l’application smart home qui vous permet de garder un œil en permanence sur les ouvertures de votremaison. Avec K-Line, chaque fenêtre, porte-fenêtre et volet sont connectés à l’application qui les commande à dis-

tance. Elle centralise toutes les informations sur l’état de l’habitation : fenêtres ouvertes ou verrouillées, pi- lotage de l’alarme, pilotage des volets roulants, des brise-soleil, ouverture à distance de la porte d’entrée, éclairage, chauffage, porte de garage, portail… Les fonctionnalités du système K-Line vous donnent la possibilité de gérer votre maison du bout des doigts, où que vous soyez.

→ K-Line smart home comprend aussi un pack alarme qui permet d’activer ou désactiver à distance l’alarme périmétrique de la maison.

Installé à Dompierre-les-Tilleuls où il rénove une maison, Éric a choisi IsoFrance Fenêtres & Énergies pour les menuiseries extérieures. Pour ce projet, j’ai consulté plusieurs prestataires. J’ai même regardé sur Internet avec l’idée de poser moi-même les menuiseries. Finalement, nous avons trouvé ce que nous voulions auprès d’IsoFrance Fenêtres & Énergies Pontarlier. J’ai sol- licité cette entreprise sur les conseils d’une per- sonne de mon entourage qui avait fait appel à elle et qui était satisfaite de la qualité des matériaux et du travail réalisé par l’équipe. Néanmoins, au préa- lable, j’ai consulté les avis sur le web concernant ce prestataire. Les commentaires des clients étaient positifs. J’ai donc fait venir à la maison Stéphane Marguet d’IsoFrance Fenêtres & Énergies. Nous avons discuté, il a pris les cotes, et m’a transmis un devis très compétitif comparé à ce que j’avais vu jusque-là, pose comprise. Pour notre projet, nous avons choisi des fenêtres P.V.C. isophoniques pour nous protéger du bruit extérieur. Les moustiquaires et les volets sont intégrés. Nous ne regrettons pas ce choix. Nous sommes heureux de travailler avec une entreprise locale et d’acheter des fenêtres françaises. En plus, elles sont garanties à vie, et on a bénéficié d’un crédit d’impôt !” “Heureux de travailler avec une entreprise locale”

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