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Comment bien nancer son achat immobilier ? Pour obtenir un prêt qui puisse concilier projet immobilier et budget, mieux vaut anticiper. Voici les étapes à suivre.

CHIFFRER LE “RESTE-À-VIVRE” Lorsqu’on doit emprunter, il est logique de s’intéresser à sa capacité d’endet- tement, plafonnée au tiers des reve- nus disponibles par l’ensemble des prêteurs. Pour autant, cet indicateur n’est pas suffisant pour s’endetter à long terme en toute sécurité. «Une fois déduits les 33 % d’endettement, le “reste- à-vivre” n’est pas le même avec 4 000 euros de revenus par mois ou 2 500 euros. Pour le calculer précisément et connaître le niveau deremboursementacceptable,ilfautdéduire les dépenses contraintes » , fait remarquer Alain Dehaudt, directeur de l’Adil de l’Oise. Pour cela, additionnez tous les postes indispensables (transport, eau, chau age, électricité, etc.). Pour avoir «plus depropositions de nance- ment, mais surtout des propositions demeil- leurequalité» , Philippe Taboret, président de l’Association professionnelle des intermédiaires en crédit, reconnaît qu’il vautmieuxdisposer d’unapport person- nel d’aumoins 10%duprixd’acquisition initial, a n de nancer les frais notariés et les frais d’agence. Cette somme peut provenir d’une épargne régulière (e ort DÉVELOPPER SON APPORT PERSONNEL

apprécié par le banquier) ou d’une aide familiale. Le cas échéant, pour l’acqui- sition de votre résidence principale, débloquez votre plan d’épargne d’entre- prise (PEE) ouvotreplanépargne retraite populaire (PERP). INTÉGRER LES À-CÔTÉS On ne les voit pas tout de suite, mais les dépenses annexes à une acquisition sont bel et bien là : taxe de raccorde- ment au réseau d’assainissement ou taxe d’aménagement pour la construc- tion d’unemaison individuelle, coût des travaux de rénovation dans une copro- priété… Sans oublier la taxe foncière. « Pour écarter toute mauvaise surprise, ces dépenses doivent être intégrées, dès le départ, dans la demande de nancement et apparaître dans les remboursements. Un acquéreur qui payait 600euros de loyer, par exemple, doit raisonnablementmiser sur des échéances de prêt de 800 ou 850 euros par mois » , prévient Alain Dehaudt.

considérablement varier » , souligne Phi- lippe Taboret. Avec l’aide d’un conseil- ler ou d’un courtier, faites le tour des di érents nancements qui participent à votre projet – prêt Action logement, prêt à taux zéro, etc. Même démarche pour l’assurance décès-invalidité : être bien couvert, de préférence à hauteur de 100% du montant du prêt pour chaque co-emprunteur, est une étape impor- tante, qui demande du temps et qu’il faut anticiper plutôt que de souscrire le premier contrat venu. Un prêt, ce n’est pas qu’un taux d’inté- rêt, c’est un tout ! Ne vous focalisez pas sur 0,10 % d’écart, car cela ne fait pas la di érence : « Pour 100 000 euros emprun- tés, cela se traduit par 5 euros de plus ou de moins parmois, soit un écart de 60 euros par an seulement » , souligne Alain Dehaudt. Concentrez-vous plutôt sur les di érés de remboursement dont vous pouvez bénéficier ou sur la possibilité d’avoir une mensualité globale de montant identique au fil des ans, même quand les durées de remboursement des deux financements ne sont pas synchroni- sées. Jouez sur la durée : rien ne vous empêche d’emprunter sur quatorze ans au lieu de quinze. Incluez la possibilité de faire varier à la hausse comme à la baisse, sans frais, le montant de vos échéances, si vous pensez prendre votre retraite avant la n du crédit. AVOIR UNE APPROCHE TECHNIQUE DE SES CRÉDITS

RECHERCHER EN AMONT SES FINANCEMENTS

« Il est préférable de s’appuyer sur un nan- cementprécisavantdetrouverunbien,plutôt quel’inverse.Entre200000et225000euros, par exemple, la réalisation d’un projet peut

ZOOM DÈS LE DÉPART, PRÉVOYEZ LA REVENTE Acheter, c’est bien, anticiper la revente, c’est mieux. Enmoyenne, un appartement est remis sur le marché neuf ans et six mois après son acquisition; pour une maison, ce délai est de dix ans et quatre mois, d’après les chiffres 2018 du Conseil supérieur du notariat. D’où l’importance, dans le contrat de prêt, de faire annuler ou diminuer, dès le départ, les indemnités de remboursement anticipé (légalement plafonnées à 3 % du capital restant dû). Pour 200000 € empruntés sur vingt ans à 1,75 % l’an, assurance incluse, vous économiserez ainsi 3743 € si vous soldez votre prêt au bout de huit ans, 3150 € au bout de dix ans ou 1614 € au bout de quinze ans.

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