Visa pour l'Europe du Nord

Ainsi, même si la plupart des nouveautés d’ori- gine nordique sont pensées dès leur conception pour un marché global, les consommateurs locaux constituent aussi une vraie incitation à l’innovation de type FinTech. • Les pays nordiques ont des systèmes éducatifs dequalité,avecuntauxdediplômésdusupérieur relativement élevé : 46 % des 25-34 ans en Suède, par exemple, contre 40 % en moyenne dans l’Europe des 22 106 . Et le haut standard de vie qui caractérise les pays nordiques contribue àattirer et à retenir lamain-d’œuvrehautement qualifiée exigée 107 par le secteur de la FinTech. • L’attachement à la monnaie physique est particulièrement faible dans les pays nordiques, comme illustré ci-après pour le Danemark et la Suède :

Cette particularité facilite l’adoption des nou- veaux modes de transactions, l’innovation en la matière portant naturellement sur des moyens d’accès aux services bancaires dématériali- sés. Cette évolution a de surcroît tendance à s’autoalimenter : les banques tendant à réduire le nombre de DAB et les commerçants étant de plus en plus nombreux à refuser les espèces, un nombre croissant de consommateurs est contraint à s’approprier l’usage de solutions dématérialisées. Cette dynamique est ainsi particulièrement bien illustrée par l’évolution du nombre de DAB en Suède : de 2011 à 2016, 716 d’entre eux ont été supprimés, faisant ainsi passer leur nombre à 2 850 – soit 1 DAB pour 100 rennes ! À titre de comparaison, on en dé- nombrait la même année 57 000 en France 108 .

B I Une terre d’accueil de l’innovation

L’applicationSwish 109 est emblématique de cette tendance : lancé en 2012 par six des principales banques suédoises, ce dispositif permet à tout détenteur de compte (particulier ou professionnel) de

Card payments* Number of transaction per person

300

Sweden

250

200

Britain

150

Denmark

déclencher un transfert de fonds instantané (et gratuit, pour un particulier) vers le desti- nataire de son choix, à la seule condition que celui-ci ait également installé l’application. Aujourd’hui, plus de la moitié de la population suédoise utilise Swish. Et si c’est en Suède que ce type de paiement est le plus répandu, des équivalents existent également dans les autres pays nordiques, tels que Vipps 110 en Norvège ou Mobile Pay 111 au Danemark (chacune ayant été adoptée par près de 50 % de la population).

100

France

Germany

Italy

50

0

2000 02 04 06 08 10 12 2014

Source : European Central Bank * Using cards issued by resident payment-service providers, excl. e-money cards

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