WORLDLINE_DOCUMENT_REFERENCE_2017

Positionnement et stratégie deWorldline Tendances demarché

Les principaux intervenants dans une transaction type de paiement électronique sont notamment L’émetteur de la carte : en général, les banques délivrent ● des cartes de débit, de crédit ou des cartes prépayées aux particuliers ou aux sociétés, utilisées comme méthode de paiement en proximité (avec la carte) ou à distance (sans la carte). Le processus d’émission et de gestion des cartes et celui d’autorisation, de compensation et de règlement des paiements sont complexes. De nombreux émetteurs externalisent donc tout ou partie de ces activités à des prestataires de paiement tiers tels que Worldline ; Le commerçant : les commerçants proposent des biens ● et/ou des services moyennant paiement. Les commerçants ont besoin d’un mécanisme qui leur permette d’accepter les cartes de paiement (en ligne ou en proximité) ; Le prestataire fournissant des services aux commerçants : ● les prestataires de solutions d’acceptation de paiements fournissent aux commerçants des moyens (terminaux de paiement électronique, points de vente mobiles, portails de paiement en ligne) pour collecter et transmettre les données des cartes et pour réceptionner les autorisations de paiement quel que soit le canal de vente (proximité, en ligne ou mobile). Certains prestataires proposent également aux commerçants des services additionnels tels que des services de reporting exhaustif, des solutions de fidélité, de publicité ou d’enquête qualité sur le terminal de paiement, des services de Dynamic Currency Conversion, etc. ; L’acquéreur : les acquéreurs sont les banques ou les ● établissements de paiement qui fournissent aux commerçants un accès aux systèmes de paiement par carte (par exemple Visa, MasterCard, Carte Bleue, Bancontact, etc.), ainsi qu’un compte de commerçant. Les acquéreurs reçoivent les fonds des banques émettrices et déposent le montant récolté, après déduction des « frais de gestion » sur le compte du commerçant. Tout comme les émetteurs, de nombreux acquéreurs choisissent d’externaliser tout ou partie de leurs activités à des « acquéreurs tiers ». En général, ces acquéreurs relaient les données de transactions en provenance des terminaux de paiement physiques ou des services en ligne des commerçants pour obtenir une autorisation de paiement à travers les réseaux des schémas de cartes de crédit ou de débit, appelé traitement front-end, pour ensuite s’assurer que chaque transaction soit compensée et réglée correctement sur le compte du commerçant, traitement appelé à son tour back-end. Worldline, qui est le principal acquéreur en Belgique, a étendu son activité d’acquisition commerçante aux Pays-Bas, au Luxembourg, en Allemagne, en République tchèque, en Slovaquie et en Pologne ; Schémas de cartes : les schémas de cartes règlent les ● transactions par carte entre les banques membres, en général via un système de paiement en lots indépendants, qui établit, pour les schémas de cartes, les règles de réseau ainsi que les commissions d’interchange applicables, et qui sert de dépositaire et de service de compensation pour leurs marques de cartes respectives. Ces schémas de cartes comprennent à la fois des marques internationales telles que Visa et MasterCard ainsi que des schémas locaux comme Carte bancaire en France ou Bancontact en Belgique ;

Système de compensation et de règlement : ●

La compensation est un processus par lequel une banque ● émettrice échange les informations concernant une transaction avec une banque de traitement. Elle a lieu en même temps que le règlement. L’acquéreur ou le prestataire de services marchands relient le système d’acceptation de la carte au schéma de carte. Les messages de compensation contiennent des données concernant la validité du paiement, mais sans transfert de fonds, Le règlement est l’échange de fonds entre un émetteur de ● carte et une banque acquéreur afin de réaliser une transaction compensée et le remboursement d’un commerçant pour le montant de chaque vente de carte soumise dans le réseau. Tous les crédits et les débits d’une banque sont résumés et le montant net est transféré sous forme de montant forfaitaire sur le compte de la banque avec le réseau de schéma respectif (dans le cas d’un acquéreur) ou depuis le compte de la banque (dans le cas d’un émetteur). Modèle de revenus – Commissions d’interchange et commissions de service Dans le déroulement d’une transaction type de paiement par carte, la plupart des acteurs principaux déduisent leur commission de service du montant brut facturé par le commerçant pour le bien ou le service vendu. A titre d’illustration simplifiée, pour une transaction de 100 euros réglée via une carte Visa ou MasterCard en mode « OFF US » (c’est-à-dire une transaction pour laquelle l’acquéreur n’est pas la même institution que la banque émettrice) en crédit, et sur la base d’une commission d’interchange de 0,30% et de frais de traitement du schéma de paiement de 0,05 euro par transaction : La banque émettrice retirerait immédiatement le montant ● de 100 euros du solde disponible du porteur de la carte et porterait ce même montant de 100 euros au débit du relevé mensuel du porteur de carte en fin de mois ; Ce montant serait versé par la banque émettrice au schéma ● de paiements (schéma de cartes), déduction faite de la commission d’interchange de 0,30% (soit 99,70 euros). Si l’émetteur externalise l’émission de moyens de paiement, sur la commission de 0,30 euro, la banque émettrice pourrait effectuer un règlement séparé au fournisseur de services de traitement des opérations, par exemple d’un montant de 0,03 euro ; Le schéma de paiement réglerait le montant de 99,70 euros ● à l’acquéreur ; L’acquéreur paierait le commerçant 99,40 euros, selon les ● conditions de son contrat : Dans la majorité des cas, l’acquéreur paie le commerçant ● sous 24 ou 48 heures après avoir soustrait du montant principal une commission comprenant l’interchange de 0,30 euro imputé par la banque émettrice, les 0,05 euro de frais de traitement des schémas, ainsi que sa propre commission d’acquisition qui pourrait s’élever dans ce cas à 0,25 euro. Le commerçant recevrait donc de l’acquéreur un montant de 99,40 euros (dans le cas où l’acquéreur a externalisé ses opérations, il pourrait avoir à régler un montant de l’ordre de 0,04 euro par transaction à son fournisseur de services, à déduire de sa commission d’acquéreur),

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