82 / 100
VIEPERSO #
immobilier
82
Dossier familial
Assurance
de prêt :
ce qu’il faut
examiner
PAS DE CRÉDIT IMMOBILIER SANS
ASSURANCE EMPRUNTEUR. QUELS
CRITÈRESANALYSER EN PRIORITÉAFIN
DE SOUSCRIRE LE CONTRATQUI OFFRE
LEMEILLEUR RAPPORTCOUVERTURE/PRIX?
Par Laurence de Percin et Chloé Le Pape-Varnier
L’ÂGE D’INTERRUPTION
DES COUVERTURES
f
L’emprunteur doit absolument disposer
d’une couverture décès
jusqu’à la fin de son
crédit.
« Il arrive fréquemment que le contrat
prévoie l’extinction de cette garantie à 70 ans.
Selon la durée de leur crédit, les acquéreurs les
plus âgés doivent donc passer par des options,
et un surcoût, pour aller plus loin,
souligne
Isabelle Tourniaire, qui réalise l’observatoire
annuel de l’assurance emprunteur du cabinet
de conseil BAO.
Pour l’incapacité, un âge
limite fixé à 65 ans posera problème à ceux
qui projettent de travailler plus longtemps,
notamment les professions libérales. »
LES MODALITÉS
DE PRISE EN CHARGE
f
Le critère de prise en charge est majeur.
Si le contrat prévoit une prise en charge
forfaitaire, l’assurance paiera toute la
mensualité de crédit pour laquelle vous êtes
assuré personnellement (la quotité), quelle
que soit votre situation financière au moment
de l’accident. A contrario, avec une prise
en charge indemnitaire, l’assureur déduira
vos revenus de la mensualité due et ne
versera que le complément à la banque. Cette
couverture est donc moins avantageuse,
notamment si vous disposez d’un contrat
de prévoyance.
LES MOMENTS
SANS INDEMNISATION
f
Dans la période qui suit immédiatement
la souscription,
l’emprunteur est susceptible
de verser des cotisations sans être encore
couvert pour autant. La durée de ce délai de
carence peut être nulle ou fixée à trois mois,
six mois, voire un an, pour la garantie perte
d’emploi.
« Pour les garanties décès et
invalidité, n’avoir aucun délai de carence est
fondamental,
estime Isabelle Tourniaire.
La sélection médicale réalisée au moment
de la souscription doit permettre de l’éviter. »
Quant aux délais de franchise, ils débutent
à la date de l’événement couvert par une
garantie. La norme s’élève à quatre-vingt-
dix jours concernant l’incapacité temporaire
de travail (ITT). Pendant les trois premiers
mois d’arrêt, l’assuré assume lui-même
le remboursement de son crédit.
POGONICI/GETTY IMAGES