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DOSSIER FAMILIAL
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V
os revenus vont sensiblement
diminuer lorsque vous prendrez
votre retraite. Le montant total de
vos pensions, tous régimes confondus,
représentera en moyenne 70 % de votre
dernier revenu d’activité. Mais votre « taux
de remplacement » sera plus faible si vous
avez effectué une carrière professionnelle
incomplète, car vous n’aurez pas droit à une
retraite à taux plein. Il le sera également si
vous êtes cadre, votre retraite de base étant
calculée sur un salaire de référence plafonné.
Vous toucherez encore moins si vous êtes
commerçant, si vous exercez une profession
libérale ou si vous êtes à la tête d’une
exploitation agricole, car vous cotisez moins
que les salariés pour vos vieux jours.
DEVENIR PROPRIÉTAIRE
DE VOTRE RÉSIDENCE
PRINCIPALE
Pour compenser cette baisse, il est impératif
de vous constituer durant votre vie active un
patrimoine ou un capital qui réduira vos
charges ou générera des revenus
complémentaires, le moment venu. À 50 ans,
si vous n’êtes pas déjà propriétaire de votre
résidence principale, il est encore temps de
le devenir. Il n’est pas trop tard non plus pour
optimiser votre épargne ou pour ouvrir un
placement financier réservé à votre retraite.
En France, l’âge moyen de départ à la retraite
se situe entre 62 et 64 ans. À 50 ans, il vous
reste donc une quinzaine d’années de vie
active pour rembourser l’emprunt nécessaire
à l’achat de votre résidence principale. En
principe, vos revenus et votre épargne vous
permettront de négocier des conditions de
financement plus avantageuses que celles
accordées à un jeune actif en début de
carrière. En faisant jouer la concurrence,
vous obtiendrez certainement une offre très
attractive des banques en quête de
nouveaux clients. Seul bémol, l’assurance
emprunteur, destinée à rembourser la
banque si vous décédez ou devenez invalide
avant la fin du prêt, vous coûtera en
moyenne deux fois plus cher qu’à 30 ans (et
davantage si vous avez des problèmes
de santé). Un coût à prendre en compte car,
en période de taux d’intérêt bas, cette
assurance représente une part non
négligeable du coût global du crédit. Vous
pouvez toutefois opter pour une délégation
d’assurance, c’est-à-dire souscrire une
assurance individuelle auprès de l’assureur
de votre choix ou de votre banque. Elle vous
coûtera jusqu’à 30 %moins cher que le
contrat d’assurance collectif de votre banque
assorti de tarifs identiques pour tous, et
cette dernière ne pourra pas la refuser si
l’assurance individuelle offre des garanties
équivalentes au contrat groupe. Si vous
empruntez à deux, vous pouvez aussi réduire
IVARY/AGEFOTOSTOCK -DR
Prêt
Taux moyens en %
Taux sur 15 ans
Décembre 2012
a
3,22 %
a
3,13 %
Décembre 2013
a
3,08 %
a
3,03 %
Décembre 2014
a
2,38 %
a
2,21 %
Décembre 2015
a
2,20 %
a
2,03 %
Décembre 2016
a
1,33 %
a
1,18 %
Décembre 2017
a
1,51 %
a
1,32 %
Mai 2018
a
1,46 %
a
1,25 %
PRÊT IMMOBILIER: ÉVOLUTION DES TAUX FIXES SUR QUINZE ANS
ENTRE 2012 ET 2018
Source: Observatoire crédit logement-CSA, juin 2018.