DFA_523__BasseDef

50 / 100

DOSSIER #préparer sa retraite
50 DOSSIER FAMILIAL
le prix de l’assurance emprunteur en optant
pour un taux de couverture de 50 % chacun,
plutôt que de 100 %. Dans ce cas, si l’un de
vous deux décède ou devient invalide en
cours d’emprunt, l’assurance remboursera la
moitié du capital restant dû à la banque et
l’autre n’aura que sa part du crédit à régler.
RÉDUIRE VOS CHARGES
DE LOGEMENT
Si vous empruntez sur quinze ans, vous
aurez totalement remboursé votre crédit
lorsque vous partirez à la retraite. Vos
charges de logement seront alors réduites
car vous n’aurez plus que les frais d’entretien
et les impôts locaux à assumer. Vous
compenserez ainsi votre perte de revenus,
ce qui vous permettra de maintenir votre
pouvoir d’achat. En outre, vous vous serez
constitué un patrimoine dans la durée, que
vous pourrez revendre en franchise d’impôt
afin de disposer d’un capital à réinvestir
comptant ailleurs.
Si vous restez locataire, vous devrez toujours
payer votre loyer lorsque vous serez à la
retraite et vous n’aurez d’autre choix que de
déménager si vous n’avez plus les moyens
d’y faire face. Vous devrez habiter un
logement plus petit, au loyer plus faible.
Vous risquez toutefois de rencontrer des
difficultés à vous reloger si vous percevez
une petite retraite, car les locataires âgés
modestes bénéficient d’un droit au maintien
dans les lieux, ce qui effraie souvent les
propriétaires bailleurs. Sachez aussi que
rester locataire se révélera moins intéressant
financièrement dans la durée que devenir
propriétaire. Selon le courtier en prêts
, l’achat d’un appartement
de 70 m2 est en effet plus rentable que la
location au bout de trois ans en moyenne sur
l’ensemble du territoire, et au bout de
neuf à dix ans dans les villes les plus chères,
comme Bordeaux ou Paris.
DÉTERMINER VOTRE
CAPACITÉ D’EMPRUNT
Les taux d’intérêt des crédits immobiliers
constatés par l’Observatoire crédit
logement-CSA s’établissaient en moyenne
à 1,46 % en mai 2018 toutes durées
confondues, et à 1,25 % seulement pour les
prêts remboursables sur quinze ans (voir
tableau page précédente). Ces taux très bas
vous permettent d’emprunter plus pour la
même mensualité de remboursement. Pour
autant, ils n’augmentent pas nécessairement
votre capacité d’achat, les prix de
l’immobilier ayant fortement augmenté
depuis deux ans un peu partout dans
PENSEZ-Y // Si vous empruntez sur
une durée supérieure à celle qui vous
sépare de la retraite, vous pourrez
réduire vos mensualités en fin d’emprunt
en allongeant la durée restante de vos
remboursements.
Cas pratique
Capacité d’emprunt pour un couple d’actifs de 50 ans percevant
un revenu mensuel de 5000 € net
Emprunt sur 10 ans
à 1,10 % (1)
Emprunt sur 15 ans
à 1,30 % (1)
Emprunt sur 20 ans
à 1,50 % (1)
Mensualité
de remboursement
de 1700 €
184370 € 260160 € 324300 €
Achat à Toulouse (2) 66 m2 93 m2 116 m2
Achat à Paris (2) 21 m2 29 m2 36 m2
(1) Sur la base d’un taux d’assurance emprunteur de 0,50 %. (2) Sur la base des prix moyens des logements anciens constatés
en avril 2018 par .