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DOSSIER
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préparer sa retraite
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DOSSIER FAMILIAL
LES PLACEMENTS RETRAITE
À ENVISAGER
Que vous ayez ou non acheté votre résidence
principale, la préparation de la retraite passe
aussi par des produits financiers. Certains
placements (PERP, Perco, Madelin, etc.)
sont spécifiques à la retraite : ils permettent
de faire fructifier un capital qui vous sera
reversé, le jour venu, sous forme de rente
viagère, c’est-à-dire d’un versement régulier,
chaque mois, trimestre ou année. On parle
d’ailleurs de produits « tunnels » car la sortie
ne se fait, à de rares exceptions près, qu’à
l’occasion de la
retraite. Ce blocage
présente un
avantage : vous ne
risquez pas d’être
tenté de piocher
dans cette épargne.
La réglementation
prévoit cependant
des possibilités
de déblocage
exceptionnel en cas
d’accident de la vie (voir tableau page 37).
Mais vous pouvez aussi utiliser des
placements classiques (assurance-vie, PEA,
etc.) pour préparer votre retraite. Le choix
dépend en grande partie de la somme que
vous pouvez mettre de côté chaque mois.
75 EUROS :
VOTRE CAPACITÉ
D’ÉPARGNEMENSUELLE
Ce petit montant est un bon début. Car une
fois les bonnes habitudes prises, épargner
deviendra naturel. Et il sera toujours temps
d’augmenter votre budget épargne le jour
venu, au gré de l’amélioration de votre
situation professionnelle. Si vous n’avez pas
encore d’argent de côté, commencez par
alimenter progressivement un livret A
(0,75%net d’intérêt par an), pour y placer
l’équivalent de trois à quatre mois de revenus.
Une enveloppe qui permet de faire face à
des dépenses imprévues. Ce n’est qu’ensuite
que vous pouvez mettre de l’argent de
côté spécifiquement pour votre retraite, par
exemple sur un contrat d’assurance-vie.
Avantage de ce support? L’argent n’y est pas
bloqué, il reste utilisable si vos priorités
changent. Mais dans l’optique de la retraite,
vous pouvez l’y laisser fructifier des dizaines
d’années et profiter d’une fiscalité douce à la
sortie (dès huit ans de détention du contrat).
« À 35 ans, il est logique d’investir entre 20%
et 40%de son assurance-vie en unités de
compte (fonds profilés, fonds actions, etc.),
afin de dynamiser son épargne. Il faudra
commencer à réduire le risque une dizaine
10,3 millions de Français disposaient
d’un compte d’épargne salariale
au moins (PEE, Perco, etc.) fin 2017,
d’après l’Association française de
la gestion financière.
BON À SAVOIR //
RENTE VIAGÈRE
Elle assure des
versements réguliers, à
vie. Mais si vous décédez
deux ans après avoir pris
votre retraite, l’argent
économisé sera « perdu »,
car il ne sera pas transmis
à vos héritiers.
LE CHEF D’ENTREPRISE
D’UNE TPE A DROIT AU PERCO
À condition d’employer au moins un salarié,
le chef d’entreprise peut mettre en place un
PEE et un Perco, auxquels il a lui-même droit
lorsqu’il est travailleur non salarié. Les modalités
pratiques comme l’abondement doivent bien
entendu être identiques pour le dirigeant et ses
salariés.
« Peu de TPE sont aujourd’hui équipées
d’un dispositif d’épargne salariale. Le PEE et
le Perco sont pourtant des outils intéressants
pour le travailleur non salarié, en complément
d’un contrat Madelin »
, indique Hubert Clerbois,
associé de la société de conseil EPS Partenaires.