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DOSSIER FAMILIAL
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L’ÉPARGNE RETRAITE À L’AUBE
DE LA RÉFORME
Retenez bien ce nom: Pacte, pour « plan d’action pour
la croissance et la transformation des entreprises ».
Car la future loi Pacte modifiera en profondeur les
placements retraite. L’objectif du gouvernement est
de développer l’épargne retraite des Français, limitée
aujourd’hui à 200 milliards d’euros, à comparer aux
1 700 milliards d’euros investis en assurance-vie. Au
programme: la possibilité de faire migrer l’argent entre
Perco, PERP, Madelin, etc., lorsque le salarié change
d’entreprise ou de statut (salarié, indépendant), la
systématisation de l’option de réversion au conjoint
en cas de décès et la souplesse dans les modalités de
sortie en rente ou en capital, quel que soit le produit.
De plus, les versements volontaires donneront
systématiquement droit à un avantage fiscal à l’entrée,
ce qui n’est pas aujourd’hui le cas pour le Perco.
d’années avant la retraite, en basculant l’argent
vers le fonds en euros, afin de sécuriser son
capital »
, rappelle Ludovic Herschlikovitz.
Les dispositifs d’épargne salariale, le plus
souvent mis en place par les entreprises de
plus de cinquante salariés, permettent aussi
de préparer sa retraite dans de bonnes
conditions. 46%des salariés du privé
disposent d’un plan d’épargne entreprise
(PEE), et 23%d’un plan d’épargne pour la
retraite collectif (Perco).
« L’idéal est de mettre
en place des versements programmés
mensuels vers le PEE et le Perco, même si on
ne peut y consacrer que quelques dizaines
d’euros »
, conseille Hubert Clerbois, associé
de la société de conseil EPS Partenaires. Vous
choisissez la répartition de votre épargne entre
supports risqués et non risqués et bénéficiez
parfois, en prime, d’un coup de pouce de votre
employeur qui abonde vos versements. À
noter, sauf exceptions (voir tableau page 37),
les sommes versées sur un PEE sont bloquées
cinq ans, tandis que celles investies sur un
Perco ne sont disponibles qu’à la retraite.
« Les
jeunes salariés sont souvent réticents à investir
sur un placement bloqué jusqu’à la retraite.
Or, l’achat de sa résidence principale est l’un
des critères de déblocage anticipé permis
pour le Perco. C’est un
atout de taille pour cette
enveloppe »
, résume
Hubert Clerbois.
Idéal en complément
de l’assurance-vie.
Si vous êtes
fonctionnaire, pensez à
la Préfon-retraite, ce
dispositif d’épargne
retraite réservé aux
agents de l’État, des
collectivités locales,
agents hospitaliers des
établissements publics
et à leurs conjoints. Les cotisations
permettent d’acheter des points. Plus vous
êtes jeune, plus le nombre de points obtenus
est élevé. Pas besoin de choisir parmi
différents supports d’investissement. Vous
retenez seulement la classe de cotisations qui
correspond votre capacité d’épargne. Cela va
de 19 à 1900euros par mois, avec la
possibilité de modifier ou de suspendre vos
versements. De plus, vous bénéficiez
d’un avantage fiscal: les cotisations sont
déductibles des revenus, dans la limite
de 10 % des revenus plafonnés à huit fois
480€/
mois
C’était, en moyenne,
la somme disponible
pour épargner des
ménages de 30-39 ans
en 2015, soit environ
12 % de leurs revenus.
Source: projection nowcasting des
comptes par catégorie de ménages
entre 2012 et 2015, Insee, 2017.